Qu’est ce qu’une assurance vie ?

L’Assurance vie est l’investissement incontournable et préféré de la majorité des Français. C’est un placement qui répond à tous les besoins d’épargne tels que :

• Se constituer un patrimoine ou chercher à le valoriser
• Préparer des projets futurs
• Anticiper et préparer sa retraite
• Accompagner l’avenir de ses enfants
• Un capital disponible à tout moment

Elle offre une excellente espérance de rendement sur le moyen et long terme, incomparable au tradictionnel livret A ou livret d’épargne, en contrepartie d’une prise de risque en capital.

Il est souvent recommandé d’adhérer à un contrat d’assurance vie au plus tôt, même si les montants investis restent faibles au départ, dans le but de bénéficier d’une fiscalité spécifique et intéressant. L’assurance vie est également un outil de transmission clé qui permet de transmettre, dans des conditions très favorables, un capital au bénéficiaire de son choix.

L’assurance vie ou l’assurance sur la vie : qu’est-ce que c’est et quel est son principe ?

Bien qu’elle constitue la solution d’épargne privilégiée par de nombreux français, l’assurance vie reste encore méconnue d’un grand nombre de personnes. D’où la question qu’est-ce qu’une assurance vie qui revient sans cesse.

Définition de l’assurance vie

Par définition, une assurance vie est un contrat par lequel un organisme, l’assureur, prend l’engagement de verser une rente à une personne, le souscripteur, moyennant une prime. Ce versement se fait selon le type de contrat souscrit. Ainsi, il faut distinguer trois types de contrats lorsqu’il est question d’assurance-vie. Il s’agit notamment de :

• l’assurance en cas de vie
• l’assurance en cas de décès
• et le contrat mixte de vie et décès (plus rare).

L’assurance en cas de décès se présente comme une sorte de garantie pour les proches de l’assuré. Ici, le risque se réalise si l’assuré décède avant la fin du contrat. Le capital est donc majoré ou minoré des plus-values et versé au bénéficiaire désigné par le souscripteur. L’assurance en cas de vie, pour sa part, est davantage considérée comme un placement financier.

Fonctionnement de l’assurance vie

Suite à l’ouverture du contrat qui est effective après le premier versement, le souscripteur est libre de réaliser des dépôts réguliers ou non. Il n’y a non plus aucune limite au montant que peut verser ce dernier. Il convient de souligner que d’un point de vue fiscal, l’épargne est beaucoup plus avantageuse après 8 ans minimum de versement. Toutefois, l’assuré dispose de la faculté de faire des retraits et/ou de clôturer son contrat quand bon lui semble.

Un régime fiscal bien à part

Que ce soit en cas d’un rachat ou en cas d’une transmission, la fiscalité d’une assurance vie est très intéressante.

Si vous souhaitez récupérer tout ou partie de votre capital, on parle alors rachat. Dans ce cas de figure, l’imposition ne s’applique pas sur la totalité du capital récupéré, mais uniquement sur la part de plus value constituée.

Autre avantage : la fiscalité est dégressive en fonction de la durée de vie du contrat. Il est même possible d’être totalement exonéré d’impôt en cas de décès. Si le bénéficiaire du contrat est le conjoint, il est totalement exonéré de fiscalité sur les capitaux perçus. Les autres bénéficiaires disposent d’un abattement spécifique liés aux dates de versements sur le contrat, avant ou après l’âge pivot des 70 ans de l’adhérent.

Quels sont les principaux avantages d’une assurance vie ?

Les avantages offerts par l’assurance vie sont nombreux. Tel un produit d’épargne, ce dispositif vous permet de vous constituer un capital sur le long terme. Comme évoqué précédemment, vous restez libre de rompre votre contrat à tout moment si vous le décidez. Vous pouvez donc retirer de votre compte les fonds cotisés durant la période qu’a duré votre contrat, augmenté de vos intérêts nets.

Les fonds retirés peuvent être replacés en dépôt à terme avec un meilleur taux d’intérêt ou en dépôt à vue. Il faut cependant signaler que vous risquez de ne pas retrouver l’intégralité de votre investissement si vous le placer dans des unités de compte (UC).

Par ailleurs, notez que l’assurance vie vous permet de compléter vos revenus pour la retraite en transformant votre capital en rente viagère. Aussi, ce dispositif d’épargne est un outil sécurisé pour transmettre votre patrimoine grâce à une fiscalité avantageuse. Cette assurance vous donne également la liberté de choisir vos bénéficiaires.

Une perspective de placement à long terme

Il est recommandé d’investir régulièrement en mettant en place des versements programmés sur le contrat, et de diversifier ses investissements. Pour cela, un contrat d’assurance vie propose différents supports d’investissement à travers :

• Les supports financiers en unités de compte qui permettent de rechercher un potentiel de performance en contrepartie d’une prise de risque en capital actions, obligations, même immobilier.
• Les fonds en euros pour bénéficier d’une protection maîtrisée des sommes investies

Quels sont les différents types de supports pour souscrire à une assurance vie ?

Il existe différents types de placement dans le cadre d’un contrat d’assurance vie.

Monosupport ou contrat en euro

Avec le contrat monosupport en euro, les sommes versées sont investies dans des actifs sans risques. Ce type de contrat est destiné généralement aux assurés cherchant la sécurité. Sa rémunération peut varier de 3 à 6 %. Le capital est garanti par l’assureur à tout moment et les intérêts générés chaque année sont acquis définitivement. Toutefois, cette rémunération est parfois insuffisante car dépendante du taux minimum garanti, ainsi que de la participation aux bénéfices dégagées par l’organisme assureur. Comme son appellation l’indique, le dossier est composé avec des fonds en euros.

Le contrat en unités de compte (UC)

Avec un contrat souscrit en unité de compte, il y a une possibilité de perte partielle ou totale de l’investissement. Aussi est-il que le rendement d’un tel placement est étroitement lié à la performance des marchés financiers. Ce type de dossier composé de SICAV, fonds commun de placement, SCPI, etc.

Le contrat multisupports

Le contrat multisupport est un mélange entre placement de fonds en euro et placement en unité de compte. Avec ce support d’investissement, le souscripteur peut décider selon ses besoins et les risques qui lui conviennent. L’intérêt de ce type de contrat se situe dans la performance et le choix des supports. Certains contrats offrent des mécanismes de gestion automatiques afin de sécuriser ou de dynamiser le placement. Vous l’aurez compris, les investissements se basent ici un portefeuille composé de fonds en euros et de titre SICAV, FCP, SCPI, etc.

Contrat NSK

Le contrat NSK offre une fiscalité très avantageuse, un rendement plus élevé mais un risque très important. La fiscalité est dégressive : la taxation des intérêts est fixée à 35 % pendant les 4 premières années de détention puis à 15 % jusqu’à la huitième année. Au-delà, le contrat est exonéré d’impôts sur le revenu. Cependant, ce contrat impose qu’au moins 30 % du capital soit investi sur des actions françaises dont au moins 5 % sur des fonds à risques. Quant au reste, le souscripteur peut les investir sur des titres non cotés ou des fonds sécurisés en euro.